Por Iván 
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Cómo funcionan realmente las tarjetas revolving y cuánto terminan costando
Las tarjetas revolving no son nuevas, pero siguen siendo uno de los productos financieros más polémicos en España. Durante años se comercializaron como una solución cómoda para pagar compras a plazos sin apenas papeleo. Sin embargo, miles de consumidores descubrieron tarde que el coste real podía multiplicar el precio original de lo que habían comprado.
Si alguna vez has visto frases como:
- “Paga solo 30€ al mes”
- “Cuota flexible adaptada a ti”
- “Sin cambiar de banco”
- “Compra ahora y paga poco a poco”
Probablemente estabas ante una tarjeta revolving.
El problema no es pagar a plazos.
El problema es cómo se estructura la deuda.
Y ahí es donde empieza todo.
Qué es exactamente una tarjeta revolving
Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito en la que el cliente no devuelve el total gastado a final de mes, sino que paga una cuota fija o un porcentaje mensual del saldo pendiente.
Hasta aquí, parece normal.
La diferencia clave está en que:
- La deuda se renueva constantemente.
- Los intereses se aplican sobre el saldo pendiente.
- Parte de la cuota que pagas no amortiza capital, sino que cubre intereses.
Es decir, aunque pagues cada mes, la deuda puede mantenerse durante años.
Por eso se llama “revolving”: la deuda gira sobre sí misma.
Cómo funciona en la práctica (con números reales)
Imaginemos este caso realista:
- Compra inicial: 1.500€
- Tipo de interés TAE: 24%
- Cuota mensual elegida: 50€
A primera vista, 50€ al mes parece asumible.
Pero el interés se calcula sobre el capital pendiente cada mes. Y si la cuota es baja, la amortización del capital también lo es.
Con una TAE del 24%, el coste total puede superar ampliamente los 2.000€ a lo largo del tiempo.
Es decir:
Acabas pagando 500€ o más solo en intereses.
Y esto en un ejemplo moderado.
El interés medio de las tarjetas revolving en España
El Banco de España publica estadísticas sobre tipos de interés aplicados al crédito al consumo. Históricamente, las tarjetas revolving han tenido tipos significativamente superiores al resto de créditos personales.
Según datos del Banco de España, el tipo medio en operaciones de crédito mediante tarjeta de crédito y revolving ha superado en múltiples periodos el 18–20% TAE.
Algunas entidades han llegado a aplicar tipos superiores al 25% TAE.
Para comparar:
- Un préstamo personal puede situarse entre 6% y 12% TAE.
- Una hipoteca suele estar muy por debajo de esas cifras.
- Pero una revolving puede duplicar o triplicar ese coste.
Y eso cambia completamente el resultado final.
Por qué la deuda tarda tanto en desaparecer
Aquí está el punto crítico.
Cuando eliges una cuota baja:
- Una parte significativa se destina a intereses.
- Solo una pequeña parte reduce capital.
- El saldo pendiente baja muy lentamente.
Ejemplo simplificado:
Si debes 1.500€ al 24% TAE, el interés mensual aproximado puede rondar el 2% sobre saldo pendiente.
Eso significa que solo en intereses puedes pagar 30€ el primer mes.
Si tu cuota es 50€, solo 20€ amortizan capital.
Después del primer mes aún debes 1.480€.
Y el proceso continúa.
Esto provoca que:
- La deuda se prolongue años.
- Pagas mucho más de lo que imaginas.
- A veces incluso vuelves a usar la tarjeta y el saldo crece.
Es una bola de nieve lenta.
El riesgo psicológico de las cuotas pequeñas 😶
La clave del éxito comercial de las revolving no es financiera. Es psicológica.
El consumidor no piensa:
“Estoy firmando una financiación al 24% TAE.”
Piensa:
“Son solo 40€ al mes.”
Las cuotas bajas reducen la percepción de riesgo.
Pero matemáticamente alargan el plazo y multiplican el interés acumulado.
Es una estrategia comercial basada en fraccionar la percepción del coste.
Qué dice la ley en España sobre las tarjetas revolving
En los últimos años ha habido numerosas sentencias judiciales relacionadas con tarjetas revolving.
El Tribunal Supremo, en varias resoluciones, ha considerado usurarios ciertos tipos de interés significativamente superiores al tipo medio del mercado en el momento de la contratación.
En 2020 y resoluciones posteriores, el Alto Tribunal estableció criterios para analizar cuándo un interés puede considerarse usurario según la Ley de Represión de la Usura de 1908.
El elemento clave es si el tipo es “notablemente superior al normal del dinero” y desproporcionado con las circunstancias.
Esto ha provocado que muchos contratos hayan sido anulados judicialmente.
Cuánto puede costar realmente una tarjeta revolving
Vamos a un ejemplo más extremo pero realista:
- Compra acumulada: 3.000€
- TAE: 26%
- Cuota mensual: 90€
Si la amortización es lenta y no se incrementa cuota, el coste total puede acercarse o superar los 5.000€ dependiendo del uso.
Eso implica pagar más de 2.000€ en intereses.
Y si el cliente sigue utilizando la tarjeta mientras paga cuota fija, la deuda puede cronificarse.
De hecho, asociaciones de consumidores han denunciado casos donde clientes han pagado durante años sin reducir apenas el capital.
La trampa del “límite disponible”
Otro elemento clave:
Cuando pagas parte de la deuda, recuperas límite disponible.
Eso incentiva volver a usar la tarjeta.
Así se mantiene el ciclo.
- Pagas.
- Se libera crédito.
- Vuelves a gastar.
- Se acumulan intereses.
El sistema está diseñado para facilitar el uso continuo.
Diferencia entre TIN y TAE (clave para entender el coste)
Muchas personas se fijan solo en el tipo nominal (TIN).
Pero la TAE incluye:
- Intereses.
- Comisiones.
- Coste efectivo anual real.
En tarjetas revolving, la TAE puede superar ampliamente el 20%.
Ese número, proyectado durante varios años, multiplica el coste final.
Por qué no se parecen a un préstamo personal
En un préstamo tradicional:
- Plazo fijo.
- Cuota fija.
- Capital decreciente claro.
- Fecha de finalización establecida.
En una revolving:
- No hay plazo fijo real.
- La deuda depende de uso continuo.
- Puede durar indefinidamente.
- El coste total no es intuitivo.
Esa falta de claridad temporal es lo que confunde a muchos usuarios.
Cuánto terminan costando las tarjetas revolving (con cálculos reales)
Vamos a poner números más detallados.
Escenario 1: deuda moderada
- Saldo inicial: 2.000€
- TAE: 22%
- Cuota mensual: 60€
Con estos datos, la amortización es lenta.
El interés mensual aproximado sería cercano al 1,8% sobre saldo pendiente.
Eso significa que el primer mes pagarías alrededor de 36€ en intereses.
De los 60€ que abonas:
- 36€ cubren intereses.
- Solo 24€ reducen capital.
Tras 12 meses habrás pagado 720€.
¿Y cuánto habrás reducido realmente la deuda?
Apenas unos 300€ aproximadamente.
Es decir, después de un año aún deberías alrededor de 1.700€.
Si mantienes ese ritmo, el coste total puede superar los 3.000€ fácilmente.
Estarías pagando más de 1.000€ en intereses por una deuda inicial de 2.000€.
Escenario 2: deuda mayor y cuota baja
- Saldo: 4.000€
- TAE: 25%
- Cuota mensual: 100€
Interés mensual aproximado: algo más del 2% sobre saldo.
Primer mes:
- Intereses aproximados: 80€
- Amortización real: 20€
Eso implica que el primer año apenas reduces capital, y puedes tardar más de 6 o 7 años en liquidar completamente la deuda si no aumentas cuota.
El coste total puede acercarse o superar los 7.000€.
Has pagado casi el doble de lo que pediste.
Y esto sin volver a utilizar la tarjeta.
El impacto real en tu economía personal
El problema no es solo el interés alto.
Es el efecto acumulativo sobre tu capacidad de ahorro.
Si pagas 100€ al mes durante 6 años:
- Son 7.200€ de flujo saliente.
- Parte importante se va a intereses.
- Ese dinero podría haberse invertido o destinado a reducir otra deuda más barata.
Es un drenaje silencioso.
Además, psicológicamente:
- Crees que estás cumpliendo.
- No sientes una carga grande.
- Pero la deuda no desaparece.
Cómo calcular cuánto te está costando tu tarjeta revolving
Haz este ejercicio práctico:
- Mira tu saldo pendiente actual.
- Consulta la TAE exacta en tu contrato o extracto.
- Revisa la cuota mensual.
- Observa cuánto se destina realmente a amortización.
En muchos extractos aparece:
- Intereses del periodo.
- Capital amortizado.
- Saldo restante.
Si ves que más del 50% de la cuota se va en intereses, estás en zona peligrosa.
Cuanto más baja es la cuota en proporción a la deuda, más lenta será la amortización.
Señales de alerta claras 🚨
- Llevas más de 2 años pagando y la deuda apenas baja.
- No sabes exactamente cuánto terminarás pagando en total.
- Sigues utilizando la tarjeta mientras pagas cuota.
- La TAE supera el 20%.
Si se cumplen varias, es momento de revisar.
Qué hacer si ya tienes una tarjeta revolving
No todo está perdido.
1. Aumentar la cuota
Cuanto mayor sea la amortización mensual, menor será el coste total.
Doblar la cuota puede reducir años de pago y miles de euros en intereses.
2. Cancelar el saldo con un préstamo más barato
Si tienes acceso a:
- Préstamo personal al 8–10% TAE.
- Línea de crédito más económica.
Puede ser financieramente lógico cancelar la revolving y refinanciar.
Reducir de 24% a 9% cambia completamente el coste final.
3. Amortización extraordinaria
Si recibes ingresos extra (bonus, devolución de Hacienda, ahorro acumulado), destinarlos a cancelar revolving suele ser financieramente más rentable que invertir, dado que el “rendimiento” implícito es equivalente a la TAE que pagas.
Pagar una deuda al 24% equivale a “ganar” un 24% sin riesgo.
4. Revisar si el tipo puede ser considerado abusivo
Tras las sentencias del Tribunal Supremo, muchos consumidores han reclamado intereses excesivos cuando superaban notablemente el tipo medio de mercado en el momento de contratación.
Para saber si es viable, hay que comparar:
- TAE contratada.
- Tipo medio publicado por el Banco de España en ese periodo.
No todos los casos prosperan, pero existe jurisprudencia.
Por qué siguen existiendo si son tan caras
Porque funcionan comercialmente.
- Aprobación rápida.
- Sin trámites complejos.
- Sensación de flexibilidad.
- Cuota baja inicial.
Y porque muchas personas priorizan liquidez inmediata sobre coste total.
El problema no es su existencia.
Es no entenderlas.
¿Son siempre malas?
No necesariamente.
Pueden tener sentido si:
- Pagas el total cada mes (como tarjeta de crédito normal).
- No utilizas la modalidad de pago aplazado.
- Eres extremadamente disciplinado.
El riesgo aparece cuando se usa como financiación a largo plazo.
Comparación clara: revolving vs préstamo personal
| Característica | Tarjeta revolving | Préstamo personal |
|---|---|---|
| Tipo de interés | Muy alto (18–26% TAE habitual) | Moderado (6–12% aprox.) |
| Plazo fijo | No claro | Sí |
| Cuota fija | Flexible | Fija |
| Coste total previsible | Difícil | Claro |
| Riesgo de cronificación | Alto | Bajo |
La clave final
Las tarjetas revolving no son peligrosas por sí mismas.
Son peligrosas cuando:
- No se entienden.
- Se utilizan como crédito estructural.
- Se mantiene cuota baja.
- Se ignora el coste total.
Y aquí está la conclusión importante:
El coste real no está en el 40€ al mes.
Está en los miles de euros que pueden salir de tu bolsillo durante años sin que lo notes del todo.
Antes de usar una, haz esta pregunta sencilla:
¿Pagaría un 24% anual por este producto si me ofrecieran un préstamo explícito con ese interés?
Si la respuesta es no, ya tienes la claridad necesaria.
La educación financiera no consiste en evitar todos los productos.
Consiste en entender exactamente cuánto cuestan antes de firmar.
Y en el caso de las tarjetas revolving, la diferencia entre entender y no entender puede ser de varios miles de euros 💳