Por Iván 
A la hora de contratar un seguro de coche, una de las decisiones más importantes que debes tomar es elegir entre un seguro a terceros o uno a todo riesgo.
La diferencia no solo está en el precio, sino en las coberturas, la tranquilidad que te ofrece y, sobre todo, en si realmente se adapta a tus necesidades y al valor de tu vehículo.
En este artículo te explicamos de forma clara, práctica y con ejemplos reales cuál te conviene más, cómo ahorrar sin perder protección y qué errores debes evitar al comparar pólizas.
🧭 1. Qué es un seguro a terceros y qué cubre realmente
El seguro a terceros es el más básico (y obligatorio por ley) en España. Cubre los daños que causes a otras personas o vehículos en caso de accidente, pero no los tuyos propios.
👉 En otras palabras, si tú tienes la culpa de un accidente, tu aseguradora pagará los daños del otro, pero no los tuyos.
Coberturas básicas de un seguro a terceros
- Responsabilidad civil obligatoria:
Cubre los daños personales y materiales que causes a terceros.
Es lo mínimo exigido por la ley para circular. - Responsabilidad civil voluntaria:
Amplía la cobertura obligatoria hasta varios millones de euros, para estar protegido si los daños superan el límite legal. - Defensa jurídica y reclamación de daños:
Asistencia legal y representación en caso de accidente o disputa. - Accidentes del conductor:
Cubre los daños personales del conductor (muerte, invalidez o gastos médicos). - Asistencia en carretera:
La mayoría de aseguradoras la incluyen, aunque depende de la modalidad.
📘 Ejemplo práctico:
Si golpeas otro coche en un semáforo y es culpa tuya, tu seguro a terceros pagará la reparación del otro vehículo, pero tú deberás pagar los daños de tu propio coche.
🔒 2. Qué es un seguro a todo riesgo y en qué se diferencia
El seguro a todo riesgo ofrece la máxima protección, ya que además de cubrir los daños a terceros, también cubre los daños de tu propio vehículo, incluso cuando tú eres el responsable del accidente.
Coberturas más habituales del seguro a todo riesgo
- Todas las coberturas del seguro a terceros ampliado.
- Daños propios del vehículo:
Repara tu coche aunque el accidente haya sido culpa tuya. - Incendio, robo y rotura de lunas:
Están incluidos casi siempre. - Fenómenos naturales:
Daños causados por tormentas, granizo, inundaciones o incluso actos vandálicos. - Vehículo de sustitución:
Si tu coche se queda en el taller, te dan otro temporalmente. - Asistencia en viaje completa:
En carretera, en el extranjero y desde el kilómetro 0. - Daños por colisión con animales o sin contrario identificado.
Tipos de seguro a todo riesgo
- Con franquicia: tú asumes una parte del coste (por ejemplo 200 € o 300 €) en caso de siniestro.
💡 Cuanto mayor sea la franquicia, menor será la prima anual. - Sin franquicia: la aseguradora asume el 100% del coste de reparación. Es más caro, pero más tranquilo.
📘 Ejemplo:
Si chocas contra un árbol o rayas tu coche aparcando, el seguro a todo riesgo cubrirá la reparación, aunque nadie más esté implicado.
💸 3. Diferencias principales entre ambos tipos de seguro
| Aspecto | Seguro a terceros | Seguro a todo riesgo |
|---|---|---|
| Precio | Económico | Más caro |
| Daños a terceros | ✅ Sí | ✅ Sí |
| Daños a tu coche | ❌ No | ✅ Sí |
| Robo, incendio, lunas | Solo si es ampliado | ✅ Incluido |
| Fenómenos naturales | No siempre | ✅ Sí |
| Vehículo de sustitución | Opcional | ✅ Frecuente |
| Ideal para | Coches viejos o de poco valor | Coches nuevos o de valor alto |
📊 4. Cuánto cuesta cada tipo de seguro en 2025
El precio depende de muchos factores (edad, historial, coche, ubicación…), pero en promedio en España:
- Seguro a terceros básico: entre 180 € y 350 € al año
- Seguro a terceros ampliado: entre 250 € y 450 €
- Seguro a todo riesgo con franquicia: entre 450 € y 800 €
- Seguro a todo riesgo sin franquicia: entre 750 € y 1.500 €
💡 Ejemplo comparativo:
Un conductor de 35 años con un coche de 4 años de antigüedad (valor de 15.000 €):
- A terceros ampliado → 320 €/año
- A todo riesgo con franquicia de 300 € → 590 €/año
- A todo riesgo sin franquicia → 920 €/año
👉 La diferencia puede parecer grande, pero depende de la tranquilidad y del riesgo que quieras asumir.
🧮 5. Cuándo conviene contratar un seguro a terceros
El seguro a terceros suele ser la mejor opción cuando:
- Tu coche tiene más de 8 años.
El valor del vehículo ya es bajo y no compensa pagar una prima alta. - No usas el coche a diario.
Si apenas lo mueves o lo usas solo los fines de semana, el riesgo de accidente es menor. - Eres un conductor experimentado y prudente.
Si llevas años sin siniestros, puedes asumir más riesgo personal. - Buscas un seguro económico y básico.
- El coche duerme en garaje y está protegido del robo o vandalismo.
📘 Ejemplo:
Tienes un coche de 10 años que usas para ir al trabajo a 10 km. En ese caso, un terceros ampliado con lunas y robo suele ser la opción más rentable.
💎 6. Cuándo conviene un seguro a todo riesgo
Este tipo de póliza compensa cuando el coche tiene valor económico alto o emocional, o cuando quieres olvidarte de preocupaciones.
- Coche nuevo o seminuevo (menos de 5 años).
El coste de reparación o sustitución sería elevado. - Financiación o renting.
La mayoría de financieras exigen tenerlo a todo riesgo. - Usas el coche a diario o haces muchos kilómetros.
Más exposición = más riesgo. - Conduces en ciudad o aparcas en la calle.
Los pequeños golpes y rayones son frecuentes. - Eres conductor novel.
Mayor probabilidad de accidente → mejor cobertura.
📘 Ejemplo:
Si acabas de comprar un coche de 25.000 € y lo aparcas en la calle, lo lógico es tenerlo a todo riesgo con franquicia durante los primeros años.
⚖️ 7. Seguro a terceros ampliado: el punto intermedio más popular
Existe una opción intermedia entre el básico y el todo riesgo: el terceros ampliado (o “terceros completo”).
Incluye todo lo del seguro básico más coberturas extra como:
- Incendio
- Robo
- Rotura de lunas
- Fenómenos naturales
- Asistencia en viaje completa
💬 Ventaja: ofrece una excelente relación cobertura-precio, ideal para coches de entre 5 y 10 años.
👉 Es la opción más contratada en España actualmente.
📅 8. Cómo cambia la conveniencia con los años del coche
| Antigüedad del coche | Tipo de seguro recomendado | Motivo principal |
|---|---|---|
| 0–3 años | Todo riesgo sin franquicia | Alta inversión inicial |
| 3–6 años | Todo riesgo con franquicia | Mantiene valor pero más económico |
| 6–10 años | Terceros ampliado | Cubre lo esencial sin sobrecoste |
| +10 años | Terceros básico | El coche ya no compensa asegurar más |
🔁 Algunos conductores hacen una transición progresiva:
Empiezan con todo riesgo, luego pasan a todo riesgo con franquicia y finalmente a terceros ampliado.
💬 9. Errores comunes al elegir seguro (y cómo evitarlos)
- ❌ Elegir solo por precio.
Un seguro barato puede salir caro si te deja desprotegido. - ❌ No revisar la franquicia.
Una franquicia alta puede reducir mucho el precio, pero si tienes un siniestro, pagarás más de lo esperado. - ❌ No leer las exclusiones.
Algunas pólizas no cubren actos vandálicos, fenómenos naturales o daños por circular fuera de vías públicas. - ❌ No actualizar el seguro con los años.
El valor del coche baja, pero muchos siguen pagando coberturas innecesarias. - ❌ No comparar aseguradoras.
Las diferencias entre compañías pueden superar el 30% por la misma cobertura.
💡 Usa comparadores online, pero también consulta directamente con la aseguradora: a veces ofrecen descuentos exclusivos por teléfono o web.
🧠 10. Factores que afectan al precio del seguro
- Tipo y valor del vehículo
Cuanto más potente o caro, mayor prima. - Edad y experiencia del conductor
Los menores de 25 años pagan hasta un 70% más. - Lugar de residencia
En ciudades grandes los riesgos (robos, accidentes) son mayores. - Lugar donde duerme el coche
Garaje cerrado = precio más bajo. - Años sin siniestros (bonificación)
Las aseguradoras premian la buena conducción con descuentos anuales. - Forma de pago y antigüedad de la póliza
Pagar anualmente suele ser más barato que fraccionado.
🧩 11. Qué pasa si tienes un accidente con cada tipo de seguro
| Situación | Terceros | Todo riesgo |
|---|---|---|
| Choque con culpa | Pagas tú la reparación | Lo cubre el seguro |
| Robo del coche | Solo si es ampliado | Cubierto |
| Daños por vandalismo | No cubierto | Cubierto |
| Rotura de lunas | Solo si es ampliado | Cubierto |
| Fenómeno natural (granizo, inundación…) | No siempre | Cubierto |
| Accidente sin contrario (golpe solo) | No cubierto | Cubierto |
| Avería mecánica | No cubierto | No cubierto (salvo ampliaciones) |
🧾 12. Consejos para reducir el coste sin perder coberturas
- Contrata franquicia ajustada.
Una franquicia de 200 € o 300 € puede bajar la prima hasta un 40%. - Revisa las coberturas anualmente.
Adapta el seguro al valor real del coche. - Agrupa seguros con la misma compañía.
Hogar, salud y coche → descuentos por fidelidad. - Aprovecha promociones para nuevos clientes.
Muchas aseguradoras ofrecen hasta 20% de descuento por alta online. - Evita declarar pequeños daños.
Si usas el seguro por arañazos mínimos, perderás bonificación.
🌍 13. ¿Qué tipo de seguro eligen los españoles?
Según datos de UNESPA y comparadores en 2025:
- 60% contratan terceros ampliado
- 25% todo riesgo con franquicia
- 10% todo riesgo sin franquicia
- 5% terceros básico
💡 Esto demuestra que la mayoría busca un equilibrio entre precio y protección, especialmente a medida que el coche envejece.
💬 14. Preguntas frecuentes
❓¿Puedo pasar de un seguro a todo riesgo a uno a terceros?
Sí, puedes hacerlo al renovar. Muchas personas lo hacen cuando su coche pierde valor o tras los primeros 4-5 años.
❓¿Qué pasa si tengo un siniestro total con seguro a terceros?
La aseguradora solo pagará los daños del otro vehículo, no los tuyos, salvo que el otro conductor tenga la culpa.
❓¿Puedo asegurar un coche viejo a todo riesgo?
Sí, pero no suele compensar económicamente. Solo tendría sentido si es un coche clásico o de alto valor sentimental.
❓¿Qué es mejor, todo riesgo con franquicia o sin?
Depende de tu perfil:
- Si conduces poco → con franquicia (ahorras en prima).
- Si usas el coche a diario o no quieres preocupaciones → sin franquicia.
🧩 15. Conclusión: ¿cuál te conviene más?
No existe una respuesta universal, pero sí una lógica financiera y práctica:
| Perfil del conductor | Tipo recomendado |
|---|---|
| Coche nuevo o financiado | Todo riesgo sin franquicia |
| Coche de 3–5 años | Todo riesgo con franquicia |
| Coche de 6–10 años | Terceros ampliado |
| Coche viejo o secundario | Terceros básico |
👉 En resumen:
- Todo riesgo = tranquilidad total, ideal para coches nuevos.
- Terceros ampliado = equilibrio entre protección y ahorro.
- Terceros básico = opción económica cuando el coche ya no compensa asegurar más.
🏁 Conclusión final
Elegir entre seguro a terceros o todo riesgo no es solo una cuestión de precio, sino de valor, uso y riesgo personal.
Un coche nuevo merece estar protegido con todo riesgo, pero con el paso de los años, adaptar el seguro puede ahorrarte cientos de euros al año sin comprometer tu seguridad.
📘 Consejo final:
Antes de renovar, compara al menos tres aseguradoras y revisa tus coberturas actuales. Muchas veces puedes conseguir más protección por el mismo precio solo cambiando de compañía.