Por Iván 
Disclaimer: Este artículo tiene fines informativos y no constituye asesoramiento financiero ni fiscal. Consulta siempre con un profesional antes de tomar decisiones de inversión o ahorro.
Durante años, las cuentas remuneradas y los depósitos a plazo fijo parecían haber pasado de moda. Los bajos tipos de interés los convirtieron en productos con rentabilidades mínimas, casi simbólicas.
Sin embargo, en los últimos tiempos —tras la subida de tipos por parte del Banco Central Europeo (BCE) y la inflación persistente— han vuelto a ganar protagonismo.
En 2025, millones de ahorradores en España y Europa se preguntan lo mismo:
👉 ¿Sigue siendo buena idea invertir parte del dinero en una cuenta remunerada o un depósito?
👉 ¿Realmente compensa frente a la inflación o hay mejores alternativas?
En este artículo analizamos en profundidad cómo funcionan, qué ofrecen los bancos, sus ventajas, riesgos y fiscalidad, además de consejos prácticos para elegir la mejor opción según tu perfil.
🏦 1. Qué son las cuentas remuneradas y los depósitos
Antes de decidir si te conviene uno u otro, conviene entender qué es exactamente cada producto y cómo funcionan.
💳 Cuentas remuneradas
Una cuenta remunerada es una cuenta bancaria que paga un porcentaje de interés anual (TAE) sobre el saldo que mantengas en ella.
En esencia, el banco te recompensa por tener tu dinero disponible, sin necesidad de bloquearlo durante un tiempo determinado.
Características principales:
- Liquidez total: puedes ingresar o retirar dinero cuando quieras.
- Rentabilidad variable: suele oscilar entre el 2 % y el 5 % TAE dependiendo del banco, las condiciones o el saldo máximo remunerado.
- Comisiones bajas o nulas: muchas entidades digitales las ofrecen sin gastos.
- Simplicidad: no requieren conocimientos financieros.
Ejemplo:
Una cuenta remunerada al 3 % TAE con un saldo medio de 10.000 € te generaría unos 300 € anuales brutos (antes de impuestos).
💰 Depósitos a plazo fijo
El depósito bancario es un producto clásico: tú depositas una cantidad de dinero durante un plazo determinado (por ejemplo, 6 o 12 meses) y el banco te paga un interés pactado.
Características:
- Rentabilidad fija garantizada durante el plazo.
- Menor liquidez: normalmente no puedes retirar el dinero antes de vencimiento (o pierdes los intereses).
- Mayor estabilidad: ideal para perfiles conservadores.
Ejemplo:
Un depósito al 3,25 % TAE a 12 meses por 10.000 € generaría 325 € brutos al vencimiento.
📈 2. Por qué han vuelto a ser atractivos en 2025
Entre 2015 y 2021, los tipos de interés del BCE se mantuvieron en mínimos históricos (0 %), lo que redujo la rentabilidad de los productos de ahorro.
Pero desde 2022, con la inflación disparada, el BCE comenzó una serie de subidas agresivas de tipos, y los bancos han tenido que reaccionar.
🔺 Subida de tipos de interés
- El tipo de referencia del BCE se situó entre el 4 % y el 4,5 % en 2024, su nivel más alto en más de una década.
- Esto ha provocado que las entidades necesiten captar liquidez, ofreciendo mejores rendimientos para atraer depósitos.
💸 Desconfianza en la renta variable
Tras años de volatilidad en los mercados (bolsa, criptomonedas o materias primas), muchos inversores buscan refugio en productos seguros y predecibles.
🏠 Reducción del crédito y prudencia del consumidor
Con hipotecas más caras y un entorno económico incierto, el ahorro vuelve a ganar protagonismo. Las cuentas remuneradas y los depósitos se convierten en una alternativa sencilla y sin sobresaltos.
📊 3. Diferencias clave entre cuentas remuneradas y depósitos
| Característica | Cuenta remunerada | Depósito a plazo fijo |
|---|---|---|
| Liquidez | Total, puedes mover el dinero cuando quieras | Limitada, hasta el vencimiento |
| Rentabilidad | Variable (depende del banco y del saldo) | Fija (acordada al inicio) |
| Riesgo | Muy bajo | Muy bajo |
| Fiscalidad | Intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario | Igual, tributan al vencimiento |
| Disponibilidad | Ideal para fondos de emergencia | Ideal para dinero que no necesitas a corto plazo |
| Plazo típico | Sin plazo o renovable cada mes | 1, 3, 6, 12 o 24 meses |
Ambos productos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), que garantiza hasta 100.000 € por titular y entidad.
💡 4. Ventajas y desventajas de cada opción
✅ Ventajas de las cuentas remuneradas
- Liquidez inmediata: puedes retirar el dinero en cualquier momento sin penalización.
- Perfectas para fondos de emergencia.
- Rentabilidad decente y creciente, especialmente en bancos online.
- Comodidad: gestionables 100 % desde el móvil.
⚠️ Desventajas
- Rentabilidad variable y limitada (suele aplicarse solo a los primeros meses o hasta cierto saldo).
- Exigen cumplir condiciones: domiciliar nómina, usar tarjeta o contratar otros productos.
- Riesgo de inflación: si la inflación supera el tipo ofrecido, el poder adquisitivo real disminuye.
✅ Ventajas de los depósitos a plazo fijo
- Rentabilidad asegurada: sabes desde el primer día cuánto ganarás.
- Sin volatilidad ni riesgo de mercado.
- No requiere gestión: solo esperar al vencimiento.
- Protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos.
⚠️ Desventajas
- Falta de liquidez: retirar antes del vencimiento puede implicar penalización o pérdida total de intereses.
- Rentabilidad limitada: si los tipos bajan, te quedas “atado” a un tipo fijo inferior.
- Tributación inmediata: los intereses se declaran como ingresos del capital mobiliario.
🔍 5. Rentabilidad real frente a la inflación
Un aspecto clave en 2025 es que la inflación sigue rondando el 3 %-3,5 % anual en la zona euro.
Esto significa que una cuenta o depósito al 3 % apenas mantiene el poder adquisitivo del dinero.
Ejemplo práctico:
- Si inviertes 10.000 € en un depósito al 3 % ganarás 300 € brutos.
- Pero si la inflación es del 3,5 %, tu poder de compra real disminuirá ligeramente.
Por tanto, aunque son opciones seguras, no siempre son la mejor herramienta para obtener rentabilidad real positiva, salvo que los tipos se mantengan altos o la inflación siga bajando.
💬 6. Qué ofrecen los bancos en 2025 (visión general)
En 2025, tanto los bancos tradicionales como los digitales ofrecen productos muy competitivos.
Aunque las condiciones cambian constantemente, las tendencias son claras:
🏦 Bancos tradicionales
Entidades como Santander, BBVA, CaixaBank o Sabadell ofrecen cuentas remuneradas entre el 1,5 % y el 3 % TAE, pero suelen exigir:
- Domiciliar nómina o recibos.
- Mantener un saldo mínimo.
- Limitar la remuneración a los primeros 6-12 meses.
🌐 Bancos digitales y fintech
Los bancos online como MyInvestor, EVO Banco, N26, Revolut o Orange Bank ofrecen rentabilidades superiores (hasta 4 %-5 % TAE) con condiciones mínimas o sin vinculación.
Los depósitos más atractivos suelen encontrarse en entidades extranjeras (a través de plataformas como Raisin o Facto), donde es común ver ofertas del 3 %-4 % TAE a 12 meses.
📆 7. Cómo elegir entre una cuenta remunerada y un depósito
🔸 Elige una cuenta remunerada si…
- Quieres tener acceso inmediato a tu dinero.
- Buscas una alternativa para el fondo de emergencia.
- Prefieres flexibilidad y no te importa que el tipo pueda cambiar.
🔸 Elige un depósito a plazo si…
- No necesitas el dinero durante varios meses.
- Deseas una rentabilidad fija y segura.
- Tienes claro el plazo y te interesa diversificar parte de tus ahorros.
En muchos casos, lo ideal es combinar ambos productos:
💡 por ejemplo, mantener un fondo líquido en cuenta remunerada y otra parte en depósitos a medio plazo.
💸 8. Fiscalidad: cómo tributan los intereses
Tanto los intereses de las cuentas remuneradas como los depósitos tributan como rendimientos del capital mobiliario en la declaración de la renta.
Tramos en 2025 (igual que en 2024):
- 19 % hasta 6.000 €
- 21 % entre 6.001 € y 50.000 €
- 23 % de 50.001 € a 200.000 €
- 27 % de 200.001 € a 300.000 €
- 28 % a partir de 300.001 €
El banco retiene automáticamente un 19 % al abonar los intereses, y el contribuyente debe incluirlos en su declaración anual.
👉 Consejo fiscal: si tienes varios depósitos o cuentas, guarda los certificados de retenciones para evitar errores en la renta.
🧩 9. Estrategias de optimización
💼 Diversifica plazos y entidades
No pongas todo tu dinero en un solo depósito o banco.
Combina diferentes vencimientos (6, 12, 24 meses) para aprovechar futuras subidas de tipos y mantener liquidez.
📊 Aprovecha ofertas temporales
Muchos bancos lanzan promociones por tiempo limitado (TAE bonificada durante 6 meses, saldos máximos elevados, etc.).
🏠 Evita vinculación excesiva
Algunos bancos condicionan la rentabilidad a contratar seguros, planes o tarjetas. Calcula si realmente compensa o si es mejor una opción digital sin requisitos.
🌍 Considera bancos extranjeros
Plataformas como Raisin permiten acceder a depósitos europeos totalmente seguros bajo su FGD nacional.
⚖️ 10. Comparativa con otras alternativas de ahorro e inversión
| Producto | Rentabilidad esperada | Riesgo | Liquidez | Fiscalidad | Ideal para… |
|---|---|---|---|---|---|
| Cuenta remunerada | 2 %-5 % TAE | Muy bajo | Alta | 19 %-28 % | Fondos de emergencia |
| Depósito a plazo | 3 %-4 % TAE | Muy bajo | Media-baja | 19 %-28 % | Ahorro a medio plazo |
| Fondos monetarios | 3 %-3,5 % aprox. | Bajo | Media | 19 %-28 % (por plusvalías) | Perfil conservador |
| Bonos del Estado | 3 %-4 % | Bajo-medio | Media | 19 %-28 % | Inversores prudentes |
| Acciones o ETFs | 6 %-8 % (variable) | Medio-alto | Alta | 19 %-28 % (por ganancias) | Largo plazo |
| Planes de pensiones | 3 %-7 % (variable) | Medio | Baja | Deducción IRPF | Ahorro jubilación |
Como se ve, las cuentas y depósitos siguen siendo opciones muy seguras, aunque con un potencial limitado. Su papel ideal es el de base estable dentro de una estrategia más amplia.
📚 11. Errores comunes al contratar cuentas o depósitos
- No leer la letra pequeña: muchos productos bonifican solo los primeros meses o hasta cierto saldo.
- Olvidar la fiscalidad: los intereses brutos no son el beneficio neto.
- Contratar por impulso: compara siempre al menos tres entidades.
- Descuidar la inflación: rentabilidad nominal no siempre equivale a rentabilidad real.
- No diversificar: concentrar todo el ahorro en un solo banco puede limitar oportunidades.
🧠 12. Recomendaciones finales para 2025
- 💡 Prioriza la liquidez: con la incertidumbre económica, disponer de parte del dinero accesible es esencial.
- 📈 Revisa periódicamente las condiciones: los tipos cambian rápido, y lo que hoy es atractivo puede no serlo mañana.
- 🏦 Confía en entidades seguras y reguladas: asegúrate de que están cubiertas por el Fondo de Garantía de Depósitos.
- 📉 Equilibra riesgo y rentabilidad: una combinación entre cuentas remuneradas, depósitos y fondos monetarios puede ofrecer un equilibrio óptimo.
- 📅 Planifica tu estrategia anual: define qué parte de tu ahorro será de corto, medio y largo plazo.
🧭Conclusión: ¿merecen la pena en 2025?
En 2025, las cuentas remuneradas y los depósitos vuelven a ser opciones muy válidas para proteger el ahorro frente a la incertidumbre económica.
No son la panacea ni garantizan grandes beneficios, pero cumplen un papel esencial: mantener la estabilidad y preservar el capital.
- Si buscas liquidez y flexibilidad, la cuenta remunerada es tu aliada.
- Si prefieres seguridad y rendimiento predecible, opta por un depósito.
- Y si buscas maximizar resultados, puedes combinarlos estratégicamente dentro de tu planificación financiera.
En un entorno de tipos altos, inflación moderada y mercados volátiles, estos productos ofrecen algo que a menudo se subestima:
👉 tranquilidad, control y rentabilidad razonable sin sobresaltos.
Así que sí, en 2025 las cuentas remuneradas y los depósitos vuelven a merecer la pena, siempre que los elijas con criterio, compares bien las ofertas y los combines dentro de una estrategia global de ahorro e inversión. 💼